廣大車主期盼已久的車險綜合改革即將落地實施。作為與老百姓接觸最廣的保險產(chǎn)品之一，車險改革后將怎樣影響幾億車主的切身利益？記者采訪了相關人士。

風險保障更全面

近年來，車險市場虛高定價、保障不足、經(jīng)營粗放、競爭失序等頑疾突出，飽受消費者詬病，亟待加大改革力度。

與2015年和2017年兩次商業(yè)車險改革不同，此次車險改革定位為綜合改革，涵蓋交強險和商車險、條款和費率、產(chǎn)品和服務等，直指車險市場亂象。

銀保監(jiān)會財險部副主任尹江鰲表示，車險綜合改革從保護消費者權益出發(fā)，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。

此次改革最吸引車主眼球的莫過于車險保障內(nèi)容全面擴容。具體來看，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

監(jiān)管部門還將引導行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等保險責任，支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產(chǎn)品。

中國平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平認為，改革措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點。擴大保險責任和提升保障金額，消費者風險保障將更加全面，有利于激勵保險公司提升車險經(jīng)營效率和服務能力，更好發(fā)揮保險在經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛方面的作用。

“好”車主保費更便宜

自2015年6月商業(yè)車險費率改革啟動以來，車險條款費率下降，保障范圍擴大，廣大車主得到實惠。此次車險綜合改革，將使大部分車主保費負擔進一步減輕。

記者了解到，車險綜合改革實施后，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

據(jù)介紹，此次改革將商車險產(chǎn)品設定附加費用率上限由35%下調(diào)為25%，預期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者實際簽單保費也將明顯下降。

監(jiān)管部門還將結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，對未發(fā)生賠付車主的費率由最高優(yōu)惠30%擴大到50%。擁有良好駕駛習慣和安全記錄的車主交強險將更便宜。

以一輛五座普通家用小轎車為例，第一年交強險保費為950元，在未發(fā)生賠付的情況下，次年保費最多可以優(yōu)惠到665元。此次改革后，最多可以優(yōu)惠到475元。

不過，值得注意的是，可能有少數(shù)消費者會出現(xiàn)簽單保費價格上漲的情況。原因在于，此次改革根據(jù)行業(yè)實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，財險公司會在此基礎上結合自身業(yè)務風險特點來確定保費漲跌。

改革后，車險費率的“獎優(yōu)罰劣”作用將得到更好發(fā)揮。對一些具有不良駕駛習慣的高風險車主來說，想要享受到車險改革紅利，就要規(guī)范駕駛行為，養(yǎng)成遵規(guī)守紀的好習慣。

投保理賠更便利

不少車主表示，除了保費價格，服務質量也是其選擇車險投保公司的重要因素。此次車險改革提出，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務。

孫建平表示，這為科技賦能車險提供了用武之地。保險科技可以支撐車險數(shù)字化管理，打破時間、空間限制，真正實現(xiàn)“足不出戶”投保車險，對保險公司和車主來說更加便捷高效。

瑞士再保險中國總裁陳東輝認為，在數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，社會公眾對車險的認知發(fā)生了深刻變化，車險行業(yè)完全可以實現(xiàn)數(shù)字化、線上化，在方便消費者的同時，發(fā)揮市場效力，讓車險全流程更加透明，擺脫行業(yè)信息不對稱、交易成本奇高的現(xiàn)狀。

為適應車險行業(yè)線上化要求，已經(jīng)有不少金融科技公司開始優(yōu)化保險解決方案，助力財險公司提升服務能力。記者從金融壹賬通了解到，該公司推出“智慧車理賠一體化平臺”，打通車險報案、救援維修、車物查定、人傷查定等環(huán)節(jié)，幫助車險理賠實現(xiàn)全面線上化和數(shù)字化。

金融壹賬通保險一賬通CEO畢偉表示，以前大多數(shù)保險產(chǎn)品理賠都靠人工完成，效率低，也容易出錯。現(xiàn)在有了保險科技加持，解放了人力，也方便了車主。以圖片定損為例，對于單方小事故，車主只需按照引導拍照后上傳至理賠一體化平臺，后臺的AI機器人會自動完成定損，5分鐘之內(nèi)賠款就可到賬。

為實現(xiàn)此次車險改革“降價、增保、提質”的目標，銀保監(jiān)會將推動保險公司理性經(jīng)營，加強車險產(chǎn)品創(chuàng)新，健全市場化條款費率形成機制，不斷提高消費者滿意度。